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大发彩神在线官网 分期消费的实际利率到底有多高

时间:2020-01-16 12:22:43 出处:大发百人牛牛

  分期消费的实际利率到底有多高

  专业人士指出 可能忽略了货币的时间价值 因此分期付款的实际利率要比费率高不少

  近几年来,随着信用卡、蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷产品的蓬勃发展,都没人 来太久的人选用用分期方法“赊账”提前拥有自己心仪的商品。目前市场上的分期业务基本全部都是提利率,只提费率,一般每期费率为0.6%-0.7%,核算下来一年也就8%左右。好多好多 消费者看一遍曾经的数字都随便说说很划算,但很少另一个人知道,哪此分期业务的实际利率随便说说未必名义费率。计算结果也表明,亲戚亲戚朋友实际承担的利率比想象的高出不少,而最根本的是因为因此亲戚亲戚朋友忽视了货币的时间价值。

  间题:分期消费的利率该为社 会 算?

  先举个例子,某著名电商提供的消费分期产品,分期费率为每期0.6%,消费者王先生在该网站购买了售价20000元的商品,系统提示他每期的手续费为200元,每月分期还款至少 893.34元,一共还款10720元,支付的手续费为720元。王先生认为,某些分期产品的年利率因此720÷20000=7.2%。

  因此事实未必都没人 。太久还都后能 真实反映利率水平的金融产品是亲戚亲戚朋友常用的住房按揭,采用等额本息法还款,每月月供一样,形式上跟消费分期差都没人 来太久。北京青年报记者昨天通过某银行官网的贷款计算器输入贷款利率7.2%,贷款金额20000元,贷款期限1年,得出的计算结果是每月月供866.19元,1有有另四个月支付的利息一共是394.28元。

  两相对比比较慢发现,某些算法得出的每期还款额比分期算法要少27元,一年下来利息支出要少320多元。而可能按分期付款的费率算法,按揭的费率水平非要394.28÷20000=3.94%。

  分析:分期手续费让亲戚亲戚朋友多付了利息

  都没人 ,间题究竟出在哪里?专业人士告诉北青报记者,这是可能亲戚亲戚朋友想象中分期付款的利率算法忽略了货币的时间价值。按实际利率的算法,随着每月本金均匀地退还,亲戚亲戚朋友占用的欠款是逐月减少的,每月支付的利息也应该都没人 少。但分期手续费每期全部都是按照初期原始本金计算,每月付的利息一样,好多好多 造成亲戚亲戚朋友多付了利息。

  以里面的例子来看,分期消费20000元,分1有有另四个月还,每个月还的本金约为833元(不含手续费)。也因此说,20000元你并都没人 用满1有有另四个月,只在等你最后还的那笔833元用了1有有另四个月,而第一有有另四个月还的833元只用了一有有另四个月,第四个月还的833元用了有有另四个月……而货币是有时间价值的,1有有另四个月后的833元和现在的833元肯定全部都是一回事。比如这833元中放货币基金可能存银行还还都后能 产生收益。

  而按揭贷款的月供计算充分考虑了货币的时间价值。不信亲戚亲戚朋友还都后能 留意银行提供的贷款还款明细,用等额本息还款法,随便说说每月月供一样,但每月退还的本金逐渐上升,而每月退还的利息都没人 少,早期还的大主次全部都是利息。

  关注:分期付款的实际利率比费率高好多好多

  都没人 到底怎么计算分期付款的真实利率呢?专业人士表示,正确的算法应该是用內部收益率(Internal Rate of Return)来计算。

  內部收益率(IRR)是一有有另四个专有名词。是资金流入现值总额与资金流出現值总额相等、净现值等于零时的折现率。具体来说,亲戚亲戚朋友用EXCEL或财务专业计算器输入每月还款额、借款总金额就能计算出实际利率。以里面提到的王先生为例,其消费20000元,分12期还款,每期费率0.6%,计算出的实际年利率至少 是13%,远远超过7.2%。

  提示:选分期产品还都后能 货比三家

  专业人士指出,了解实际利率便于亲戚亲戚朋友了解自己真实的资金成本,未必在都没人 不还都后能 的前一天随意使用, 因此因此必可能实际利率很高就放弃使用。

  住房按揭一般全部都是10年、20年以上,借款金额动辄几十万上百万,利率的细微不同全部都是使得亲戚亲戚朋友的利息支出明显变化。而分期业务一般期限很短,大主次全部都是12期内,即使实际利率高,亲戚亲戚朋友付出的利息总额未必高。当手头的确周转不灵的前一天,分期消费的确还都后能 帮上大忙。

  在进行分期产品选用时,亲戚亲戚朋友因此用费心找工具计算实际利率,可能实际利率与名义费率成正比关系,费率高的实际利率肯定高。不还都后能 提醒的是,好多好多 银行信用卡或消费金融公司会不时推出优惠商品或费率,甚至还都后能 做到零费率,亲戚亲戚朋友在购买心仪的商品时不妨货比三家。(记者 程婕)

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